Эксперт Хрулев объяснил, как вернуть деньги за страховку по ипотеке — BanksToday

Ипотека остается для большинства российских семей самым дорогим приобретением в жизни. Однако далеко не все заемщики знают: значительную часть переплаты можно вернуть, если правильно подойти к вопросу страховки. Вице-президент международной ассоциации медиаторов «Сила диалога» Дмитрий Хрулев подробно разобрал…

Ипотека остается для большинства российских семей самым дорогим приобретением в жизни. Однако далеко не все заемщики знают: значительную часть переплаты можно вернуть, если правильно подойти к вопросу страховки. Вице-президент международной ассоциации медиаторов «Сила диалога» Дмитрий Хрулев подробно разобрал легальные механизмы возврата страховых премий, позволяющие существенно сократить финансовую нагрузку на годы вперед. Его слова передает РИА Новости.

Инструмент первый: период охлаждения

Самый простой и оперативный способ сэкономить на ипотечном страховании — воспользоваться так называемым периодом охлаждения. Эту норму закрепили в законодательстве для защиты прав потребителей финансовых услуг, и с 2024 года условия для заемщиков стали еще более комфортными.

Как пояснил Дмитрий Хрулев, с января прошлого года срок, в течение которого клиент может отказаться от добровольной страховки, оформленной одновременно с кредитом, был увеличен с 14 до 30 календарных дней. Данное положение регулируется частью 11 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — ключевого документа, определяющего взаимоотношения банков и заемщиков.

Главное условие для успешного возврата: за эти тридцать дней не должно наступить событие, которое можно расценить как страховой случай. Иными словами, если с заемщиком ничего не случилось, а полис жизни и трудоспособности был приобретен в пакете с ипотекой, страховая компания обязана вернуть уплаченную премию в полном объеме. Деньги поступят на счет в течение семи рабочих дней после подачи письменного заявления. Этот механизм — своеобразный «тест-драйв» страховки: если клиент передумал или нашел более выгодный вариант, он вправе отказаться от навязанной услуги без финансовых потерь.

Инструмент второй: досрочное погашение

Второй, более масштабный способ вернуть средства актуален для тех, кто сумел расправиться с ипотечным долгом быстрее запланированного срока. Досрочное погашение жилищного кредита, помимо экономии на процентах, открывает возможность возврата части страховой премии за неиспользованный период.

Механизм расчета здесь основан на принципе пропорциональности. Предположим, заемщик оформил страховку на жилье сроком на пять лет, а ипотеку погасил через год. Оставшиеся четыре года действия полиса по сути становятся излишними, поскольку предмет страхования (долг перед банком) больше не существует. В этом случае по той же статье 11 закона № 353-ФЗ страховщик обязан вернуть пропорциональную долю страховой премии за неотработанный период.

Однако Хрулев предупреждает о подводном камне, который может свести на нет все усилия. Некоторые страховые компании включают в договор условие, что страховая сумма фиксирована на весь срок действия полиса и никак не привязана к остатку задолженности. В такой ситуации при досрочном погашении кредита возврат денег может быть затруднен или вовсе невозможен. Страховщик имеет полное право отказать в перерасчете, сославшись на условия подписанного соглашения. Юристы рекомендуют внимательно изучать этот пункт еще на этапе оформления страховки и выбирать полисы с уменьшаемой страховой суммой, которая синхронизируется с графиком погашения долга.

Страховка по ипотеке: необходимость или обременение?

Важно понимать, что страхование жизни и трудоспособности при ипотеке, в отличие от страхования самого жилья (конструктивных элементов квартиры или дома), является добровольным. Однако банки активно мотивируют клиентов приобретать такие полисы, делая их условием для получения более низкой процентной ставки. Разница между ставками для застрахованных и незастрахованных заемщиков может достигать 1-2 процентных пункта.

Эксперты советуют не отказываться от страховки «в ноль», а рассматривать ее как инструмент управления рисками. Ведь в случае тяжелой болезни или потери кормильца страховая выплата может полностью погасить долг перед банком, сохранив жилье за семьей. Главное — не переплачивать и знать свои права.

Что еще скрывается в цене квадратного метра

Тема страховок — лишь верхушка айсберга. Ранее финансовые консультанты уже предупреждали россиян: итоговая стоимость приобретения жилья почти никогда не равняется цене, указанной в договоре купли-продажи. Скрытые и сопутствующие расходы, связанные с оформлением сделки, ремонтом, юридическим сопровождением и теми же страховыми продуктами, могут «съедать» от 10 до 30 процентов от стоимости недвижимости, а в отдельных случаях и больше.

В эту сумму входят: оценка недвижимости для банка, нотариальные услуги, государственная пошлина за регистрацию права собственности, риэлторские комиссии, а также платежи за различные страховые полисы — от страхования предмета ипотеки до защиты титула и жизни заемщика.

Практический совет: как действовать заемщику

Юристы и финансовые омбудсмены сходятся во мнении: страхование должно быть осознанным, а не навязанным. При оформлении ипотеки рекомендуется:

1. Внимательно читать договор страхования до его подписания, особенно разделы о порядке возврата премий и зависимости страховой суммы от остатка долга.
2. Помнить о 30-дневном периоде охлаждения и при необходимости отказываться от невыгодных условий без потери средств.
3. При досрочном погашении ипотеки сразу же обращаться в страховую компанию с заявлением на перерасчет.
4. В случае отказа страховщика — обращаться к финансовому уполномоченному или в суд, практика по таким делам складывается в пользу потребителей.

Знание правовых нюансов и активная позиция заемщика способны превратить страховку из источника дополнительных трат в инструмент реальной экономии. Как подчеркивает Хрулев, главное — не упустить установленные законом сроки и внимательно анализировать условия, на которые вы соглашаетесь.

По материалам