Эксперт Ермилова объяснила, как избежать блокировки счета по 115-ФЗ — BanksToday

Владельцы крупных сумм наличных оказались в фокусе внимания финансового регулятора. Центральный банк России инициировал ужесточение процедур финансового мониторинга, разослав кредитным организациям свежие директивы по проверке операций с наличными деньгами. Международный финансовый советник и доцент кафедры финансов устойчивого развития…

Владельцы крупных сумм наличных оказались в фокусе внимания финансового регулятора. Центральный банк России инициировал ужесточение процедур финансового мониторинга, разослав кредитным организациям свежие директивы по проверке операций с наличными деньгами.

Международный финансовый советник и доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ имени Плеханова Мария Ермилова пояснила суть нововведений. Банки теперь обязаны перевести анализ поступающих на счета средств на ежедневный режим работы. Регулятор требует выявлять транзакции, обладающие формальными признаками легализации незаконных доходов или иных экономических преступлений. Инициатива носит всеобъемлющий характер — под усиленный контроль попадают как частные вкладчики, так и корпоративный сектор, включая индивидуальных предпринимателей.

Для добросовестных граждан, способных документально подтвердить источник своих накоплений, повседневное обслуживание останется прежним. Однако при отсутствии внятного обоснования происхождения капитала при внесении крупных объемов наличности неизбежно последует проверка со стороны службы безопасности банка.

Количественные ориентиры для проверок

Банк России установил четкие критерии для отнесения операций к категории подозрительных. В качестве основного порога для физических лиц определен рубеж в 5 миллионов рублей, внесенных на счета одним субъектом в течение любого скользящего 30-дневного периода. Для юридических лиц и предпринимателей планка значительно выше — 30 миллионов рублей за аналогичный срок.

Помимо суммового порога, автоматизированные системы контроля будут маркировать как подозрительные цепочки действий, при которых свежевнесенные средства практически моментально выводятся или тратятся в значительном объеме. Особое внимание привлекают сценарии, когда после пополнения счета на 5 миллионов рублей в течение последующих 10 дней за границу уходит не менее 70% внесенной суммы. Другой рискованный паттерн — дробление крупных сумм на множество мелких взносов. Если в течение месяца совершено не менее десяти операций по пополнению на сумму от 100 тысяч рублей каждая с последующим быстрым выводом средств, банк также может запросить пояснения.

Клиенты с уже верифицированным финансовым профилем и прозрачной историей активов полностью исключаются из периметра усиленного надзора. Речь идет о зарплатных клиентах, добросовестных предпринимателях с прозрачной отчетностью и гражданах, чье финансовое положение и источники средств уже подтверждены документально.

Основание и рекомендации эксперта

Новые методические рекомендации Банка России от 20 мая 2026 года (№ 1-МР) подготовлены в рамках Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Закон позволяет банкам запрашивать документы о происхождении средств, приостанавливать операции и повышать уровень риска клиента. Кредитные организации обязаны пересматривать и актуализировать суммовые и долевые значения указанных операций не реже одного раза в три месяца.

Ермилова настоятельно рекомендовала представителям бизнеса заранее готовить выписки по счетам, договоры купли-продажи, налоговые декларации и иную первичную документацию перед проведением масштабных кассовых операций. Такой превентивный подход позволит избежать автоматической блокировки счетов по 115-ФЗ и длительных разбирательств с комплаенс-службами финансовых институтов.

В 2026 году банки оценивают не только формальные документы, но и реальность хозяйственной деятельности: кто является контрагентом, по какой причине поступили денежные средства, какие услуги были оказаны и каким образом подтверждается экономический смысл операций. Если бизнес прозрачен и каждая операция может быть подтверждена документально, риски остаются минимальными. Банк России также обязал кредитные организации более подробно объяснять клиентам причины ограничений и перечень документов, необходимых для прохождения проверки, исключая формальные отписки.

По материалам