Эксперт Плеханова объяснила новое правило кредитов с 1 июля 2026 — BanksToday

С 1 июля 2026 года российская банковская система совершит тонкий, но болезненный разворот в сторону финансовой чистоплотности клиентов. Кредитные организации начнут применять 10-процентный дисконт к доходам, которые заемщик указывает в анкете, но не может подтвердить квитками или справками….

С 1 июля 2026 года российская банковская система совершит тонкий, но болезненный разворот в сторону финансовой чистоплотности клиентов. Кредитные организации начнут применять 10-процентный дисконт к доходам, которые заемщик указывает в анкете, но не может подтвердить квитками или справками. Иными словами, если раньше банк верил клиенту на слово лишь отчасти, то теперь любая «серая» копейка обесценится на десятую часть.

Как пояснила в интервью агентству «Прайм» доцент РЭУ имени Г. В. Плеханова Татьяна Белянчикова, новый механизм — не прихоть финансистов, а вынужденная мера регулирования. Сейчас при расчете максимальной суммы кредита учитываются исключительно официальные потоки: зарплата, пенсии, социальные пособия, легальная аренда жилья. А вот переводы от родственников, возвраты долгов или разовая продажа старого автомобиля для банка — пустой звук. На сумме займа такие операции до сих пор никак не отражались.

Правило 90%: как посчитают «анкетные» деньги

С середины следующего лета логика оценки изменится кардинально. Гражданин, заполняя заявку, по-прежнему сможет вписать любую цифру своего неофициального заработка — хоть от репетиторства, хоть от шабашек на стройке. Однако банк возьмет в расчет лишь 90% от этой суммы. Остальная десятка превратится в невидимый вычет, который сократит доступный кредитный лимит.

Более того, регулятор вводит еще один ограничитель. «Самозаявленный» доход не имеет права превышать среднедушевой уровень по региону, который ежеквартально публикует Росстат. Представим: житель небольшого города указывает, что подрабатывает фрилансом на 150 тысяч рублей в месяц, тогда как официальная средняя планка по региону — 50 тысяч. Банк автоматически снизит планку до 45 тысяч (90% от 50 тысяч), а фантазии клиента останутся лишь его личным делом.

Год тишины: что случится 1 июля 2027-го

Нынешнее послабление — лишь аванс для заемщиков. Эксперты называют 2026 год переходным этапом. Настоящий удар по «серым» схемам намечен на 1 июля 2027 года. С этого срока неофициальные доходы перестанут учитываться при одобрении кредитов полностью. Совсем. Ни 90%, ни 50%, ни даже 1%. Только то, что можно показать в выписке, трудовой книжке или налоговой декларации.

Татьяна Белянчикова подчеркивает: двухступенчатый сценарий разработан специально, чтобы рынок и заемщики успели адаптироваться. Первый год — мягкое предупреждение с дисконтом, а затем — жесткий запрет.

Кто потеряет шанс на крупные деньги?

Финансист прямо указывает на главную группу риска. Новые правила больнее всего ударят по тем, чей реальный достаток «размазан» между конвертами, наличными от частников и нерегулярными подработками. Например:

• самозанятые, которые платят налог, но не имеют белой зарплаты;
• люди, сдающие квартиры без договора;
• фрилансеры, получающие оплату на карты физлиц;
• те, чей доход формируют регулярные переводы от семьи (алименты, помощь родителей, содержание от бывших супругов).

Получить крупную ипотеку или дорогой автокредит таким категориям станет очень сложно уже с июля 2026 года, а к 2027-му — практически невозможно без официального трудоустройства.

Жесткая реальность: отказы бьют рекорды

Банки и без того не слишком жалуют рядовых россиян. Доцент Плехановки напоминает: тенденция к закручиванию гаек заметна уже сейчас. Ее коллега, операционный директор ООО «Космовизаком» Дмитрий Михайлов, недавно привел убийственную статистику. По розничным кредитам (потребительские займы, кредитки, автокредиты, ипотека) банки отказывают в **80,5%** случаев. Иными словами, из пяти обратившихся за деньгами четверо уходят с пустыми руками.

Новый дисконт в 10% лишь усугубит ситуацию для тех, кто привык жить «в черную». Единственный совет от эксперта: не ждать лета 2026-го. Заранее собирать справки 2-НДФЛ (или новый аналог), выводить доходы в белую зону, легализовать аренду и просить работодателей об официальном оформлении.

Будущее кредитования: прозрачность дороже обещаний

Рынок движется к тотальной прозрачности. То, что еще вчера казалось личным делом заемщика — откуда у него деньги, — завтра станет фильтром на входе в любой банк. Дисконт 2026 года — не попытка наказать бедных, а попытка заставить теневые деньги заговорить вслух. Вопрос лишь в том, успеют ли миллионы россиян подготовиться к этой новой реальности.

По материалам