Новая финансовая реальность: как сервисы BNPL меняют привычки российских покупателей — BanksToday

Модель потребления в России продолжает трансформироваться, и одним из самых заметных трендов последних лет стало распространение сервисов отсроченного платежа. Согласно свежему исследованию, проведенному медиахолдингом Rambler&Co совместно со Сбербанком, каждый четвертый житель страны уже успел оценить преимущества оплаты товаров…

Модель потребления в России продолжает трансформироваться, и одним из самых заметных трендов последних лет стало распространение сервисов отсроченного платежа. Согласно свежему исследованию, проведенному медиахолдингом Rambler&Co совместно со Сбербанком, каждый четвертый житель страны уже успел оценить преимущества оплаты товаров и услуг частями. Этот механизм, известный на мировых рынках как BNPL (buy now, pay later — «купи сейчас, заплати позже»), стремительно перерастает из нишевого финансового инструмента в полноценную часть повседневной рутины миллионов граждан. Примечательно, что драйверами роста выступают вовсе не зумеры, как можно было бы предположить, а вполне зрелая, экономически активная аудитория старше 35 лет, которая рассматривает BNPL не как палочку-выручалочку в безденежье, а как продуманный элемент стратегии управления семейным бюджетом.

Суть технологии: как работает оплата частями

Принцип действия сервисов BNPL предельно прозрачен и удобен для конечного потребителя. В момент оформления покупки клиент вносит лишь четверть от стоимости товара — ровно 25%. Остальные 75% разбиваются на равные доли и списываются с карты автоматически с периодичностью раз в две недели. В отличие от классического потребительского кредита, здесь не начисляются проценты, а сама процедура оформления занимает считанные секунды и не требует предоставления справок о доходах или заполнения многостраничных анкет.

Доступность этого способа оплаты постоянно расширяется. Сегодня функционал BNPL интегрирован как в крупнейшие интернет-площадки, так и в офлайн-розницу. Достаточно выбрать соответствующий вариант на кассе или нажать на кнопку «Оплатить частями» на платежном терминале, и система мгновенно проведет транзакцию. Такая бесшовная интеграция делает сервис практически незаметным для пользователя, превращая сложную финансовую механику в простую опцию на уровне выбора способа расчета.

Цифры и факты: портрет пользователя BNPL

Данные, полученные в ходе совместного исследования Rambler&Co и Сбера, рисуют весьма красноречивую картину аудитории. Доля тех, кто хотя бы раз в жизни прибегал к оплате частями, составляет ровно четверть от всех опрошенных (25%). При этом 11% респондентов используют данную опцию на регулярной основе, а 14% — обращались к ней эпизодически, несколько раз.

Однако наиболее интересна динамика вовлеченности. Еще 44% опрошенных признались, что осведомлены о существовании такого финансового инструмента, однако по каким-то причинам пока не решались его применить. Значительная доля тех, кто находится на стадии «знаю, но не пробовал», свидетельствует об огромном потенциале роста рынка. В то же время почти треть участников опроса (31%) заявили, что впервые услышали о BNPL именно в ходе исследования, что указывает на сохраняющийся дефицит информированности среди определенных социальных групп.

Частота использования: от спонтанных решений до системного подхода

Анализ частотности обращений к сервисам BNPL показывает, что большинство пользователей рассматривают этот механизм как эпизодический инструмент, а не как основу своей платежной стратегии. Две трети клиентов (67%) прибегают к оплате частями не чаще одного-двух раз в год. Еще 22% делают это несколько раз в течение года. Лишь 7% пользователей выходят на ежемесячную частоту транзакций, и только 4% активируют сервис несколько раз в месяц.

Такая структура использования подтверждает гипотезу о том, что BNPL воспринимается скорее как страховочный механизм или тактическое решение для ситуативных нужд, нежели как базовый способ управления ежедневными расходами. Тем не менее, именно эти редкие, но крупные транзакции часто становятся для семейного бюджета самыми значимыми.

Товарная структура: что покупают в рассрочку без процентов

Лидерство среди категорий товаров, приобретаемых через BNPL, уверенно удерживает электроника и бытовая техника. Этот сегмент набрал 28% голосов респондентов. Следом с заметным отставанием расположились товары для дома и ремонта (12%), а также одежда, обувь и аксессуары (10%). Менее популярны, но все же востребованы такие направления, как образовательные курсы, спортивный инвентарь, детские товары, туристические услуги и медицинские процедуры. Примечательно, что 27% участников опроса выбрали категорию «другое», что говорит о проникновении сервиса в самые разные, порой неожиданные сферы жизни.

Сценарные модели: почему россияне выбирают BNPL

Ключевой вывод исследования заключается в том, что мотивация пользователей BNPL значительно сложнее и глубже, чем просто нехватка денежных средств. Почти половина респондентов (43%) используют сервис для приобретения дорогостоящих вещей, которые сложно оплатить единовременным платежом из текущего бюджета. При этом для 39% опрошенных планка «дорогостоящей покупки» начинается от отметки в 50 тысяч рублей.

Однако куда более показательными оказываются ответы на вопрос о конкретных жизненных обстоятельствах, провоцирующих использование BNPL. Четверть респондентов (24%) выбирают этот способ, когда не хотят изымать средства из накоплений или депозитных счетов. 19% прибегают к нему в ожидании зарплаты или другого дохода, синхронизируя график погашения с датой поступления средств. 18% видят в BNPL возможность зафиксировать выгодную цену во время акций или сезонных распродаж, не дожидаясь, пока накопятся необходимые деньги. Еще 16% используют сервис для крупных семейных приобретений, а по 4% — для покупки подарков или во время сезонных распродаж.

Директор дивизиона «Товарное кредитование» Сбербанка Дмитрий Блинов, комментируя результаты, отметил: «Для многих клиентов оплата частями перестала быть разовым способом совершить крупную покупку. Сегодня это дополнительный инструмент управления бюджетом, который подключается в самых разных сценариях — от желания сохранить накопления до стремления более равномерно распределить расходы во времени. Мы видим, что эту опцию все чаще выбирают люди, которые внимательно относятся к финансовым решениям и учитывают множество факторов — от текущего состояния семейного бюджета до потенциальной выгоды от сохранения средств на вкладе».

Возрастная структура: парадокс зрелой аудитории

Одним из самых неожиданных и показательных результатов опроса стало возрастное распределение активных пользователей BNPL. Наибольшая доля приходится на группу 35-44 лет (34%). В целом 73% всех пользователей сервисов оплаты частями находятся в возрасте старше 35 лет. Для сравнения: на долю молодых людей 18-24 лет приходится лишь 13%, а на аудиторию 25-34 лет — 14%.

Эти цифры разбивают устойчивый стереотип о том, что новые финансовые технологии в первую очередь захватывают молодежь. Напротив, зрелые россияне — те, кто имеет стабильный доход, кредитную историю и опыт планирования, — видят в BNPL именно рациональный инструмент, а не способ «занять до зарплаты». Они используют его осознанно, просчитывая выгоду, сравнивая альтернативы и интегрируя в долгосрочную стратегию управления личными финансами.

Финансовое планирование как драйвер роста

Резюмируя результаты исследования, можно утверждать, что рынок BNPL в России вступает в новую фазу развития. От стадии экстремального потребления, когда к сервису обращались исключительно в кризисных ситуациях, рынок переходит к стадии зрелого финансового планирования. Потребители научились рассматривать отсрочку платежа не как долговую яму, а как инструмент оптимизации денежных потоков.

Это подтверждают и ответы на вопрос о причинах использования. 6% респондентов уже интегрировали оплату частями в рутину, чтобы перераспределять регулярные расходы, а 20% просто пользуются опцией, когда она доступна, воспринимая ее как дополнительный комфортный способ расчета. Растущая популярность среди аудитории 35+ свидетельствует о том, что BNPL становится частью повседневной финансовой культуры, где каждый платеж — это не спонтанное решение, а часть продуманного плана.

Итоговый взгляд: эволюция потребления

Данные Rambler&Co и Сбера демонстрируют, что сервисы оплаты частями прошли путь от маргинального инструмента для импульсивных покупок до полноценного элемента розничной экономики. Отсутствие процентов, простота оформления и гибкость графика платежей делают BNPL востребованным инструментом в портфеле финансовых решений современного россиянина. И если сегодня каждый четвертый уже опробовал эту опцию, то завтра, с учетом высокого уровня осведомленности оставшихся 44%, можно прогнозировать дальнейший кратный рост проникновения технологии в массовые сегменты. Главное — за этим ростом стоит не импульсивное потребление, а трезвый экономический расчет, что делает модель BNPL устойчивой и перспективной в долгосрочной перспективе.

По материалам